Sparen en investeren: balans tussen zekerheid en rendement

De strategie van kampioenen. Een portfolio waarmee je bijna 10% per jaar hebt gemaakt in de afgelopen 40 jaar. Dan denk je natuurlijk gelijk: top, dat ga ik ook doen! Maar hoeveel geld zal ik inleggen?  Wat zijn de valkuilen als ik mijn eerste geld online ga investeren? Hoeveel van mijn spaargeld moet ik hiervoor gebruiken? En wat moet ik over houden om te sparen?

Surfing the waves

Je eerste stappen op de beurs zijn net als surfen. Na de instructie op het strand peddel je met je surfplank het water op en je gaat eerst proberen in het ondiepe water. Na de waterlijn bekeken te hebben, schat je in waar vaak de golven starten en peddelt daar naartoe. Wachtend op die lijn komt er een golf, je peddelt, peddelt, peddelt en als de golf je oppakt probeer je in een snelle beweging te gaan staan, vervolgens je evenwicht te houden en je surfboard zo te sturen dat je zo ver mogelijk mee wordt genomen door de golven. Het kan goed gaan, maar het gaat zeker ook gebeuren dat je de richting van de golf niet goed hebt of dat jij je evenwicht verliest.

It’s all-in the game

En zo is het ook met beleggen. Je kunt bij je eerste transactie gelijk een winst te pakken hebben, een verlies is ook mogelijk. Toen ik mijn eerste trackers kocht op de beurs, bleef ik maar kijken naar de prestaties. Bij vrienden die ik help met hun eerste stappen op de beurs, zie ik hetzelfde gebeuren. Bij winst is alles goed en had je graag nog meer ingelegd, maar hoe reageer je op verlies? Wil jij dan gelijk je geld weer terug en alles weer verkopen, desnoods met verlies? Wat is een goed bedrag om te investeren?

Buffer er op los

Voordat je gaat investeren, is het belangrijk om even te kijken naar je privé situatie. Hoe staat het met jouw buffer? Heb jij een potje om onverwachte tegenvallers mee op te vangen? Sparen is essentieel voor investeren, omdat als je geen buffer hebt, je bij een tegenvaller direct je investeringen moet verkopen. Alsof jij als surfdude of chick je toffe surfplank moet verkopen omdat je wasmachine kapot is gegaan. Kortom: dat wil je niet. Je wilt geen gedwongen verkoop als iets tegen zit. Vandaar 2 uitgangspunten voor sparen:

  • Zorg dat je minimaal 3 tot 6 maanden aan uitgaven als buffer op je spaarrekening laat staan, dit is niet om te investeren.
  • Als je op korte termijn van plan bent een sabbatical te nemen, een huis te kopen of een andere grote gebeurtenis waar je veel geld voor nodig hebt, bereken wat je ongeveer verwacht te gebruiken en zorg dat je dit gaat sparen. Idealiter tel je dit bedrag op bij punt 1.

En het getal is…

Als je begint, is het belangrijk om dit te doen met een bedrag waar jij je comfortabel bij voelt. Wat is comfortabel? Dat is voor iedereen anders. Sommige mensen hebben tienduizenden euro’s voor handen en vinden het prima om met €2.000,- te beginnen. Anderen vinden €500,- al veel. Hoe bepaal je welk bedrag je gaat investeren? Dit kun je doen aan de hand van een aantal uitgangspunten:

  • Geld wat je gaat investeren ben je voor een langere termijn kwijt (reken in ieder geval meer dan 5 jaar). Waarom? Als de beurzen naar beneden gaan, dan hoef je niet je investeringen ‘gedwongen’ te verkopen. Wanneer jij op het hoogtepunt in 2008 trackers AEX kocht en je zou ze daarna (bijv. in 2011) verkocht hebben, had je een aanzienlijk verlies. Als je ze nu nog zou hebben, dan zitten ze ongeveer op de prijs van toen. Als je dan ook het dividend over al die jaren meerekent, kom je op een plus uit.
  • Mocht je een groot bedrag hebben wat je kunt investeren, investeer dit niet allemaal op één moment, maar spreid het over een langere tijd. Stel dat je al je geld inzet op moment X – je probeert die golf te pakken, in de analogie van surfen – en dit is net het moment dat de beurzen een tijdje naar beneden gaan, dan heb je al te maken met een verlies; je blijft niet staan op je surfplank, je moet eerst terug peddelen voor de volgende golf om winst te maken. Zie onderstaande afbeelding, je koopt toevallig vlak voor de grote beurscrash en voor je het weet ben je de helft van je geld ‘kwijt’.

Spreiden en vasthouden

Als je vanaf het eerste moment gespreid begint, spreid je ook de risico’s in de tijd. Je kunt dan na een eerste inleg ook even wachten met verdere investeringen, als je ziet dat de beurs naar beneden gaat door heftig nieuws. Als je later bij koopt als de beurs lager staat, heb je veel minder verlies en maak je dus weer sneller winst. Zie de volgende afbeelding. In dit voorbeeld koop je (in plaats van één keer €1000 investeren) op 4 momenten voor 250 euro trackers. Hierdoor ligt het gemiddelde van de gekochte trackers lager. In de grafiek zie je de grijze lijn dalen, waardoor je dus ook weer eerder winst maakt.

Door meer gespreid in de tijd te investeren pak je goede golven en ook een aantal mindere. Door deze verbreding van instapmoment komt ook je gemiddelde inleg lager te liggen. Hier zijn ook simpele trucjes voor om te zorgen dat je rendement groter wordt. Die deel ik in een volgend blog.

 

Vertrouwen krijgen

  • Bijkomend voordeel bij het vorige punt van gespreid beginnen, is daarnaast dat je kunt ervaren hoe het is om te investeren. Dat klinkt groots voor mensen die het al jaren doen, maar als beginneling kan het best ‘een ding’ zijn. Je moet dan ook vertrouwen krijgen in de strategie en het investeren. De eerste dagen zit je bijna continu te kijken of je geld al meer waard is geworden. Blijf je echter focussen op het doel: het gaat om de lange termijn, niet om de snelle winsten.

Niet verliezen

  • Bedenk dat de beurs naar beneden kan gaan. Dat je dus ook minder geld kunt hebben nadat je bent gestart met investeren. Sommige beleggers zeggen: “doe alsof je het geld niet meer hebt.” Bij welk bedrag zou dit voor jou niet erg zijn? Begin dit jaar (maart 2017) stond ik bij een tracker meer dan €400 positief, op dit moment (juli) sta ik met diezelfde tracker -€200. Zeker als je wat grotere bedragen gaat investeren, hoort dit erbij. En er zijn simpele trucs om de negatieve aspecten te beperken. “Wat zijn die trucs dan, Peter?” …kom ik nog op terug 🙂 De belangrijkste regel van grote investeerders als Warren Buffett is “verlies geen geld”. Dat is dan ook altijd mijn insteek en wil ik jullie ook graag leren.

Consistentie

  • Bepaal een bedrag wat jij per maand kunt missen om je dromen te verwezenlijken. Leg dit bedrag elke maand in en houdt hier vervolgens ook aan vast. Dit kan 100 euro zijn, €500,- of €1000,-. Het gaat er om dat je systematisch geld inlegt. Als stelregel wordt gezegd dat je minimaal 10% van je inkomsten moet kunnen sparen of investeren (zorg eerst voor je buffer daarna voor investeren, zie punt 1 en 2). Is dat heel veel en kan je maar 3% missen? Doe dan wat je nu kunt missen. We gaan later nog in op het uitgavenpatroon: een van de meest kritische succesfactoren om je dromen te bereiken en te versnellen.

Korte samenvatting: Zorg dat je over de te sparen bedragen en wat je gaat investeren hebt nagedacht. Start met een bedrag waar jij je goed bij voelt. Als dit een groot bedrag is, verdeel het over meerdere momenten. Bepaal wat jij per maand kunt missen en ga aan de slag met de strategie van kampioenen. Tot de volgende blog 🙂

 

Leave Comment

Het e-mailadres wordt niet gepubliceerd. Vereiste velden zijn gemarkeerd met *